Posso presentare la mia perizia alla banca?

Quadro normativo: cosa impone la legge agli istituti bancari?

La Ley 5/2019, regolatrice dei contratti di credito immobiliare, tutela la libertà del richiedente di scegliere la società di perizia. Questa normativa stabilisce chiaramente che gli istituti finanziari devono accettare qualsiasi relazione emessa da un ente di valutazione ufficialmente omologato.

Ciò implica che l'istituto creditore non può rifiutare il documento in modo arbitrario né condizionare la concessione del prestito all'effettuazione di una valutazione con le sue consuete società partner. Se la banca desidera effettuare una verifica complementare dell'immobile a proprie spese, la legislazione indica che dovrà farsi carico integralmente dei costi di tale procedura senza addebitare alcuna spesa al cliente.

Requisiti affinché la banca accetti la tua perizia

Per fare in modo che la banca gestisca l'operazione con la valutazione che hai fornito, la relazione deve soddisfare una serie di criteri indispensabili stabiliti dalla regolamentazione finanziaria:

1. Società omologata dal Banco de España

La valutazione deve essere eseguita e firmata da una società di perizia registrata e vigilata dal Banco de España. Le relazioni redatte da agenti immobiliari o periti non iscritti in questo registro ufficiale sono prive di validità giuridica per sostenere una garanzia ipotecaria.

2. Termine di validità non scaduto

Secondo l'Orden ECO/805/2003, le perizie immobiliari con finalità ipotecaria hanno una validità rigorosa di sei mesi a decorrere dalla data di firma del certificato. Se la relazione scade prima della stipula dell'atto pubblico dinanzi al notaio, sarà necessario richiedere un aggiornamento del documento.

3. Relazione originale e leggibile

Il cliente deve consegnare la copia completa del documento, compresi tutti gli allegati, le planimetrie, le fotografie e la verifica della situazione catastale e urbanistica dell'immobile.

Considerazioni sulle abitazioni protette (VPO)

Quando l'operazione di compravendita riguarda una Vivienda de Protección Oficial (VPO) nella Comunidad de Madrid, la valutazione tecnica deve tenere conto delle relative limitazioni legali. Sebbene la perizia determini un valore di mercato, gli istituti bancari calcoleranno i limiti di finanziamento applicando le loro percentuali sul valore minore tra la perizia fornita e il prezzo massimo legale di vendita fissato dall'amministrazione autonoma di Madrid.

Vantaggi nel presentare una propria perizia

Incaricare una relazione di valutazione in modo indipendente prima di formalizzare la richiesta di mutuo offre vantaggi rilevanti durante la trattativa:

• Risparmio di tempo nel processo: consente di velocizzare le pratiche iniziali disponendo del documento tecnico fin dal primo momento.
• Possibilità di confrontare le offerte: uno stesso certificato di perizia è valido per richiedere proposte a diversi istituti finanziari contemporaneamente.
• Titolarità del documento: poiché è il cliente a ingaggiare e pagare il servizio alla società di perizia, la relazione gli appartiene e conserva la sua validità qualora decida di cambiare istituto bancario.

Cosa fare se l'istituto finanziario rifiuta la perizia

Se una banca si rifiuta di accettare la valutazione ufficiale che hai presentato, esistono opzioni per tutelare i tuoi diritti:

Richiedere il rifiuto motivato per iscritto

Richiedi alla filiale di inviare una comunicazione scritta e firmata in cui esponga i motivi tecnici concreti del rifiuto. Essendo obbligati per legge a giustificare legalmente qualsiasi diniego, gli istituti tendono solitamente a rettificare se la relazione soddisfa tutti i requisiti normativi.

Supporto professionale nella gestione

Presentare la documentazione con l'aiuto di esperti contribuisce a evitare blocchi amministrativi con i dipartimenti rischi degli istituti. Gli intermediari di credito immobiliare gestiscono la consegna formale della perizia, difendono la validità della valutazione presentata e garantiscono che vengano applicate le condizioni stabilite dalla normativa vigente.

Domande frequenti sulla perizia fornita dal cliente

La banca può addebitarmi una spesa per esaminare la perizia che fornisco?

No. La legislazione vieta agli istituti di applicare commissioni o spese al cliente per il fatto di esaminare, verificare o sottoporre ad audit una perizia fornita dal richiedente del prestito.

È necessario che la perizia sia intestata a mio nome?

La relazione deve essere rilasciata a nome dell'acquirente o del richiedente del finanziamento ipotecario. Se la perizia è stata commissionata dal venditore o da un terzo, è possibile richiedere un cambio di intestazione o un addendum alla società di perizia omologata.

Posso utilizzare la stessa perizia se decido di cambiare banca?

Sì, a condizione che rimanga entro il periodo di validità di sei mesi e sia stata redatta da una società omologata. Puoi consegnare una copia certificata del documento a tutti gli istituti presso i quali desideri valutare le condizioni del mutuo.