设立用益物权的房屋，房屋保险费用由谁支付？

裸产权人与用益物权人的角色差异

要弄清谁应当承担保单费用，必须首先区分在此类房屋上同时存在的两个法律身份。裸产权人是房屋的法定所有权人，拥有产权，但并不拥有使用权和收益权。另一方面，用益物权人拥有在该房屋内居住或获取其收益（例如出租收益）的权利，尽管其并非最终的房屋所有权人。

这种权利的分立决定了房屋各项费用的分摊方式。结构性费用由产权人承担，而日常使用产生的费用则由享受该房屋权益的人承担。

房屋主体（Continente）：裸产权人的责任

房屋主体包含了住宅的物理结构，包括墙体、天花板、地板、外立面以及水、气、电等固定设施。在管理用益物权房屋保险时，裸产权人是对该不动产资产具有直接可保利益的人。

《民法典》规定，特别维修以及旨在维护房屋保存状况的工程均由所有权人负责。因此，购买涵盖火灾、爆炸、渗漏造成的结构性损坏或气象灾害等严重事故的保单，既是一项义务，也是一项长期保护其资产的权利。

室内动产与第三方责任险：用益物权人的义务

室内动产包括住宅内部的所有家具、家电、个人物品及装饰物件。由于这些物品通常属于居住在房屋内的人，因此投保室内动产保障应由用益物权人负责。

同样，使用过程中产生的第三方责任险也应当由用益物权人承担。如果因日常疏忽（例如未关水龙头导致邻居房屋受潮渗水）造成损失，该损害属于日常使用所致。在这种情况下，用益物权人是负责赔偿第三方损失的人。

配置用益物权房屋保险的几种方案

在向保险公司办理投保时，可以通过不同的合同形式来避免保障盲区：

• 共享单一保单：仅签订一份合同，由用益物权人作为投保人，将裸产权人指定为房屋主体保障的被保险人和受益人，而用益物权人则作为室内动产和第三方责任险的保障对象。
• 独立各自投保：裸产权人单独投保专门针对房屋主体的保险，以应对建筑结构风险；用益物权人则单独投保室内动产及使用第三方责任险。
• 按比例分摊保费：双方协商投保一份综合保险，并拆分保费总额，分别按房屋主体和室内动产对应的比例各自支付。

如果设立用益物权的房屋附带抵押贷款，会怎样？

当设立用益物权的房屋附带房贷时，信贷法规要求必须购买针对房屋主体的损失险，并将金融机构指定为赔偿金受益人，受益金额上限为未结清的债务额度。在这种情况下，支付保费的责任通常由房贷债务人承担，而这一身份通常与裸产权人重合。

如果您正考虑为此类附带权利负担的房产办理抵押贷款，或需要专业的金融咨询，我们的房产信贷中介团队将指导您规划交易流程，并拟定银行所要求的强制性保险条款。

Comunidad de Madrid 保护房（VPO）的用益物权房屋保险

对于位于 Comunidad de Madrid 的官方保护房（VPO），自治区法律要求必须保持受保护房产的完好保存状态，并将其用于常居用途。在马德里大区，如果 VPO 存在用益物权，则需要根据官方标准模块调整保单，并核实房屋主体保障符合自治区行政部门规定的法定维护要求。

用益物权人和裸产权人均需核查保单中确定的重建价值，确保不存在保额不足的情况，严格遵守 Comunidad de Madrid 关于保障性住房的现行法规要求。

避免双方发生纠纷的关键建议

为确保和平共处并保护房产投资，建议在正式办理用益物权公证契约或保险保单前起草事先协议。注意以下几点可以预防法律分歧：

1. 向保险公司告知用益物权状况：向保险公司详细说明用益物权的存在，以便在起草保单时兼顾各方的利益。
2. 审查第三方责任险条款：核查保单是否涵盖交叉责任险或第三方责任险，以避免裸产权人与用益物权人之间产生纠纷。
3. 以书面形式签署协议：明确记录由谁承担保险的定期账单，以及在发生出险事故时由谁支付免赔额。